|
От
|
Alexandre Putt
|
|
К
|
Михайлов А.
|
|
Дата
|
22.02.2007 18:34:33
|
|
Рубрики
|
Тексты;
|
Прикидка 2
Предыдущие подсчёты игнорировали важный фактор дисконтирования (семья получает и тратит доходы во времени).
Поэтому результаты уточняются (второй заход)
Представим себе молодую американскую рабоче-крестьянскую семью, Джо и Маргарет. Уточним цифры:
- годовой доход семьи составляет $76800
- постоянные расходы семьи включают питание и одежду, на которые отводится $24000 в год
- семья должна приобрести дом и автомобиль в момент женитьбы
Представим себе, что семья берёт в долг сумму в $550000 в год 0, под 5% годовых, на 20 лет.
Структура расходов семьи выглядит так:
доходы расходы остаток
год 0 $76800 $24000+$42000 $10800
. . .
год 19
Сумма $42000 соответствует ежегодным выплатам банку (цифра округлённая, ошибка не более $1000)
Таким образом семья сможет накопить, за 20 лет совместной жизни,
PV( $10800 , 20 лет ) = $141321 относительно года 0.
Образование стоит $200000 в текущих долларах, в долларах года 0 цена образования
PV( $200000 ) = $79365
Таким образом к тому моменту, когда дети подрастут, у семьи будет накопление, позволяющее оплатить обучение двух детей, с небольшим займом.
Это оставляет доход от последующих 20 лет жизни не тронутым. Т.е. возможности для заведения третьего ребёнка есть, при условии, что его образование будет оплачено с помощью займа.
Жду критики выкладок (а не анализа выводов). Выводы потом сделаем после всех согласований.
|
От
|
Иванов (А. Гуревич)
|
|
К
|
Alexandre Putt (22.02.2007 18:34:33)
|
|
Дата
|
28.02.2007 11:21:41
|
Re: Прикидка 2
>Представим себе молодую американскую рабоче-крестьянскую семью, Джо и Маргарет. Уточним цифры:
>- годовой доход семьи составляет $76800
>- постоянные расходы семьи включают питание и одежду, на которые отводится $24000 в год
>- семья должна приобрести дом и автомобиль в момент женитьбы
>Представим себе, что семья берёт в долг сумму в $550000 в год 0, под 5% годовых, на 20 лет.
Дальше можно просто считать состояние банковского счета. Через 20 лет на нем будет 300 тыс. долл., через 25 - 800 тыс. долл.
>Таким образом к тому моменту, когда дети подрастут, у семьи будет накопление, позволяющее оплатить обучение двух детей, с небольшим займом.
Таким образом, семья может обучить и двух, и трех, и четырех детей. А может и больше, если захочет на них всю жизнь работать.
А сколько будет через 100 лет подумать страшно…
однако эта гигантская цифра будет бессмысленной считать баланс надо для цикла воспроизводства рабочей силы. т.е. от заведения потомства, до того, как это потомство заведет потомство, т.е. период 20-30 лет. для разных категорий рабочей силы очевидно разный, что может объяснить «недостаточность» размножения.
Больше не будет (+)
>Таким образом, семья может обучить и двух, и трех, и четырех детей. А может и больше, если захочет на них всю жизнь работать.
Есть ограничение, задаваемое суммой доходов за всю жизнь. Но я согласен, что реалистично можно получить 2-4 детей.
|
От
|
IGA
|
|
К
|
Alexandre Putt (22.02.2007 18:34:33)
|
|
Дата
|
26.02.2007 20:08:44
|
О страховке
К вопросу о тратах американцев разных классов.
http://sandra-and-me.livejournal.com/580742.html
<<<
кстати, о 47 миллионах без страховки
просыпаюсь сегодня утром под передачу про это самое -- люди без мед. страховки. интервью с женщиной, одинокой матерью двух детей. раньше она получала страховку от государства, как малоимущая. работала уборщицей в квартирном комплексе. ее продвинули по службе, сделали менеджером и повысили зарплату. теперь она уже недостаточно малоимущая, и бесплатную страховку она теряет. ребенок заболевает, высокая температура, кашель, рвота. везти его в госпиталь? это будет стоить немерянных денег. подождать и посмотреть, может быть все обойдется? а вдруг это что-то серьезное...
"родители не должны делать такой выбор. -- говорит она. -- это негуманно, это неправильно."
она права.
она изучила, какие у нее есть опции с частными страховыми компаниями. самое дешевое, что она смогла найти -- $200 в месяц. "$200 в месяц -- это наш семейный бюджет на еду на две недели. -- говорит она в интервью. -- как, каким образом мы можем себе позволить такую страховку?"
и в самом деле как? есть через день, а не каждый день?
для многих американцев, для большинства, 200 долларов -- это крупная сумма. весь семейный бюджет обычно распределен на необходимые оплаты: столько-то за электричество, столько-то за газ, воду, машину, оплату жилья, столько-то на еду. небольшая флуктуация в одной какой-нибудь статье бюджета грозит финансовым крахом. подняли цену на газ -- сокращай расходы на еду, и т.д. и купить страховку за 200 долларов в месяц далеко не все могут.
volodymir_k Владимир К. пишет: 47 млн человек без медстраховки (вероятно, хотят бежать в Кубу с лучшим здравоохранением, но пограничники из США не выпускают).
ха-ха... how very funny...
<<<
|
От
|
Alexandre Putt
|
|
К
|
Alexandre Putt (22.02.2007 18:34:33)
|
|
Дата
|
25.02.2007 18:42:25
|
Доступные данные
ftp://ftp.bls.gov/pub/special.requests/ce/standard/2005/cucomp.txt
и вообще http://www.bls.gov/cex/home.htm
Есть над чем поразмышлять.
Правда, я пока не нашёл с учётом дифференциации доходов (данные в среднем). "Нет? Будем искать" (с)
|
От
|
Михайлов А.
|
|
К
|
Alexandre Putt (22.02.2007 18:34:33)
|
|
Дата
|
24.02.2007 21:40:02
|
Re: Прикидка 2
>Предыдущие подсчёты игнорировали важный фактор дисконтирования (семья получает и тратит доходы во времени).
>Поэтому результаты уточняются (второй заход)
>Представим себе молодую американскую рабоче-крестьянскую семью, Джо и Маргарет. Уточним цифры:
>- годовой доход семьи составляет $76800
>- постоянные расходы семьи включают питание и одежду, на которые отводится $24000 в год
>- семья должна приобрести дом и автомобиль в момент женитьбы
входят ли в эти 24K$ медицинская страховка прочие страховые выплаты? учитывает ли эта цифра траты на выращивание детей. приведенные IGA
>Представим себе, что семья берёт в долг сумму в $550000 в год 0, под 5% годовых, на 20 лет.
>Структура расходов семьи выглядит так:
>
> доходы расходы остаток
>год 0 $76800 $24000+$42000 $10800
>. . .
>год 19
>
>Сумма $42000 соответствует ежегодным выплатам банку (цифра округлённая, ошибка не более $1000)
Из кредита в 0,55 M$ на 20лет под 5% следует сума выплат 55K$ ежегодно – половина выплат процентов половина на выплату основой суммы, так что остатка вообще не будет – доход семьи в 80 K$ = 55K$ + 25 K$
>Таким образом семья сможет накопить, за 20 лет совместной жизни,
>PV( $10800 , 20 лет ) = $141321 относительно года 0.
>Образование стоит $200000 в текущих долларах, в долларах года 0 цена образования
>PV( $200000 ) = $79365
>Таким образом к тому моменту, когда дети подрастут, у семьи будет накопление, позволяющее оплатить обучение двух детей, с небольшим займом.
Это что и как Вы подсчитали? простое накопления при Вашей цифре остатка – 201600 $,если считать что семья вкладывает остаток в банк под те же 5%, то суммруя геометрическую прогрессию получает (1,05^20-1)/(1,05-1)*10800 =357100 –на образование двух детей не хватает.
|
От
|
Alexandre Putt
|
|
К
|
Михайлов А. (24.02.2007 21:40:02)
|
|
Дата
|
24.02.2007 22:12:04
|
Re: Прикидка 2
>входят ли в эти 24K$ медицинская страховка прочие страховые выплаты?
Нет. Могу предположить, что потолок для мед.страховки $400 в месяц на человека. Правда, детям вроде бы страховка не нужна.
> учитывает ли эта цифра траты на выращивание детей. приведенные IGA
Нет, ещё специально не сверял.
>Из кредита в 0,55 M$ на 20лет под 5% следует сума выплат 55K$ ежегодно – половина выплат процентов половина на выплату основой суммы, так что остатка вообще не будет – доход семьи в
Неправильно считаете. Вот формула
PV = A /r ( 1 - (1/1+r)^N )
PV - текущая величина (present value) на момент 0
A - ежегодные выплаты
r - процентная ставка
N - количество лет
Т.е. A = PV * r / (1 - (1/1+r)^N )
В нашем случае
PV = 550000
r = 0.05
N = 20
Там у меня скорее всего неточность в расчётах, связанная с трактовкой того, когда осуществляются выплаты, с текущего года или со следующего. Надо бы перепроверить.
Получаем A = 550 * 0.05 / (1-0.37) = 44000 округлённо до тысяч.
|
От
|
Михайлов А.
|
|
К
|
Alexandre Putt (24.02.2007 22:12:04)
|
|
Дата
|
25.02.2007 03:15:59
|
Re: Прикидка 2
>>входят ли в эти 24K$ медицинская страховка прочие страховые выплаты?
>
>Нет. Могу предположить, что потолок для мед.страховки $400 в месяц на человека. Правда, детям вроде бы страховка не нужна.
Ну так на двоимх в год это 9600$ - почти весь подсчитанный вами остаток. А если учесть прочие страховые выплаты ( пенсию они должны же из чего-то накапливать), то эту гипотетическую среднюю американскую семью придется объявить банкротом
>> учитывает ли эта цифра траты на выращивание детей. приведенные IGA
>
>Нет, ещё специально не сверял.
это тоже надо учесть – похоже что с двумя детьми 24K$ удвоятся.
>>Из кредита в 0,55 M$ на 20лет под 5% следует сума выплат 55K$ ежегодно – половина выплат процентов половина на выплату основой суммы, так что остатка вообще не будет – доход семьи в
>
Я предполагал что при покупке в рассрочку ежегодные проценты исчисляются с полной суммы.
>Неправильно считаете. Вот формула
>PV = A /r ( 1 - (1/1+r)^N )
не совсем
PV=(1+ 1/(1+ r) + 1/(1+ r) ^2 +…+1/(1+ r) ^( N-1))* A = ( (1-1/(1+ r)^N )/(1-1/(1- r))*A = (1+ r)*( 1-1/(1+ r)^N ) *A
>PV - текущая величина (present value) на момент 0
>A - ежегодные выплаты
>r - процентная ставка
>N - количество лет
>Т.е. A = PV * r / (1 - (1/1+r)^N )
A = PV * r / (1+ r) *(1 - (1/1+r)^N )
>В нашем случае
>PV = 550000
>r = 0.05
>N = 20
>Там у меня скорее всего неточность в расчётах, связанная с трактовкой того, когда осуществляются выплаты, с текущего года или со следующего. Надо бы перепроверить.
>Получаем A = 550 * 0.05 / (1-0.37) = 44000 округлённо до тысяч.
даже чуть меньше A = 550 * 0.05 / 1.05*(1-0.37) = 42000
Подсчитаем накопления Ac в конце рабочего периода (R - остаток)
Ac=(1+ (1+ r) + (1+ r) ^2 +…+(1+ r) ^( N-1))* R = ( (1+ r)^N -1 )/ r)* R при r = 0.05 N = 20 получаем Ac = 33* R R= 77000-(24000+42000) =11000 Ac =363000 – не хватает на образование двух детей, даже если считать что мы учли все расходы.
|
От
|
Alexandre Putt
|
|
К
|
Михайлов А. (25.02.2007 03:15:59)
|
|
Дата
|
25.02.2007 16:08:47
|
Ответы
>Ну так на двоимх в год это 9600$ - почти весь подсчитанный вами остаток. А если учесть прочие страховые выплаты ( пенсию они должны же из чего-то накапливать), то эту гипотетическую среднюю американскую семью придется объявить банкротом
Тут надо уточнять справедливость изначально названной суммы трат в $6000 в месяц на еду и одежду. Она с потолка взята.
В общем, список требуемых исправлений
1. Учесть цифры IGA
2. Уточнить реальные расходы на основные категории (еда, одежда, страховка)
3. Увеличить расходы на автомобили (я заложил 2 машины на семью, но это мало, скорее всего)
4. Учесть налоги (т.е. считать по реальным располагаемым доходам), а также возврат налогов через пенсии
Вроде, всё?
>Я предполагал что при покупке в рассрочку ежегодные проценты исчисляются с полной суммы.
Нет, тут не так немного. Мы как бы занимаем в счёт будущего потребления. Т.е. наши деньги через год меняем свободно на деньги уже сейчас, с коэффициентом дисконтирования, равным процентной ставке r.
>>Неправильно считаете. Вот формула
>>PV = A /r ( 1 - (1/1+r)^N )
>не совсем
Моя формула подразумевает, что выплаты начинаются со следующего года. Ваша - что с текущего. Это непринципиальный момент, который не имеет смысла уточнять до уточнения реальных банковских ставок по таким кредитам.
>PV=(1+ 1/(1+ r) + 1/(1+ r) ^2 +…+1/(1+ r) ^( N-1))* A = ( (1-1/(1+ r)^N )/(1-1/(1- r))*A = (1+ r)*( 1-1/(1+ r)^N ) *A
Тут пара опечаток, минус и в последнем выражении на r поделить
>A = PV * r / (1+ r) *(1 - (1/1+r)^N )
Да, тут без опечаток. Если использовать Вашу формулу, то получить должны даже меньшие ежегодные платежи: ок. $43000. Правда, выплата в год 0 подразумевает, что кредит надо брать на большую сумму, нежели $550000.
>>Получаем A = 550 * 0.05 / (1-0.37) = 44000 округлённо до тысяч.
>даже чуть меньше A = 550 * 0.05 / 1.05*(1-0.37) = 42000
Просто я привел цифры с точностью двух знаков после запятой, а считал сам по 3 или 4 знакам.
>Ac=(1+ (1+ r) + (1+ r) ^2 +…+(1+ r) ^( N-1))* R = ( (1+ r)^N -1 )/ r)* R при r = 0.05 N = 20 получаем Ac = 33* R R= 77000-(24000+42000) =11000 Ac =363000 – не хватает на образование двух детей, даже если считать что мы учли все расходы.
Да, у меня также, я писал. Нехватка небольшая, всего $40000 в величинах года 19. Я там отметил, что нужен небольшой займ.
|
От
|
Михайлов А.
|
|
К
|
Alexandre Putt (25.02.2007 16:08:47)
|
|
Дата
|
26.02.2007 23:52:20
|
Формулы и уточнения согласованы. переходим к следующей итерации. (-)