Уважаемая редакция! В газетах появилась реклама кооперативов. Например, «Сибирская касса взаимопомощи» предлагает делать вклады. Но высокий процент, до 38% годовых, вызывает сомнение. Есть ли тут подвох?
Владимир Дудко, г. Томск.
- Уважаемый Владимир Владимирович! Ставка в 38% действительно выглядит не очень обнадеживающе, если сравнивать ее с обычными банковскими процентами. Однако кассы взаимопомощи (кредитные потребительские кооперативы граждан) действуют по иной схеме. Высокая процентная ставка по вкладам обеспечивается еще более высокой ставкой по кредитам. Например, есть два пайщика. Один вкладывает деньги под 38%. Другой берет кредит и постепенно возвращает его - с переплатой 48%. Фактически речь идет о временном перераспределении средств между членами кооператива.
Для успешного развития этого бизнеса необходимо определенное равновесие между числом вкладчиков и заемщиков. Как говорят основатели кооператива, оно обеспечивается естественным образом: желающих взять кредит сегодня больше, чем вкладчиков. Люди освоились с мыслью, что «жить в долг - это нормально».
Чаще всего время предоставления кредита в кооперативе – от двух до пяти дней. Кстати, в КПКГ существуют жесткие требования к займу (призванные обеспечить финансовую безопасность для вкладчиков). Например: городская прописка не менее года, справка с места работы за последние 6 месяцев по форме «2 НДФЛ», а также поручительство еще одного пайщика. Документы проверяет служба безопасности. И самое важное условие: чтобы воспользоваться всеми этими возможностями, нужно обязательно войти в состав кооператива. Заплатить вступительный взнос и сделаться пайщиком (например, внести 100 рублей, которые будут возвращены, если человек захочет покинуть кооператив).
Каждый КПКГ предлагает несколько вариантов по вкладам. Наибольшей популярностью пользуется накопительный вклад с капитализацией процентов. Некоторые пайщики делают сразу по четыре вклада, но чаще – два, и вот для чего. Один вклад – с обязательным ежемесячным снятием процентов, другой – с возможностью пополнения. Раз в месяц пайщик просто перебрасывает набегающие проценты с одного вклада на другой, и получает, так сказать, «кумулятивный эффект». Ему даже необязательно пополнять вклад, допустим, с зарплаты.
Часто такие кооперативы по незнанию сравнивают с финансовыми пирамидами. Однако, в отличие от пирамид, все пайщики имеют равные права и могут контролировать деятельность родного кооператива. Вот почему КПКГ с каждым годом становятся все более популярными у населения. Их деятельность не всегда эффективна, но всегда прозрачна. Члены правления избираются из числа самих пайщиков. Сегодня деятельность этих организаций регулируется Федеральным законом «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 2001 года. КПКГ создается по инициативе не менее чем пятнадцати человек. Максимальное число пайщиков – 2000 человек (еще один фактор, мешающий превратить кооператив в пирамиду). Впрочем, возможность развития такого бизнеса не ограничена количеством пайщиков. Если число участников приближается к двум тысячам, всегда есть возможность создать новый кооператив и одновременно с ним - ассоциацию кооперативов с единым управлением. Что и логично, и выгодно, а главное - законно.
Надежность «кассы взаимопомощи» обеспечивается не только ответственностью пайщиков, но и самой схемой работы. Такой кооператив не может обанкротиться. Это не банк, не юридическое лицо. Он не может быть ликвидирован до тех пор, пока не выполнит все обязательства перед вкладчиками (даже если основателям кооператива придется продать свои машины или квартиры). У кооператива всегда есть резервный и страховой фонд. Резервный формируется за счет кооператива, страховой – за счет займов (когда часть суммы, даваемой в долг, сразу переходит на страховой счет). КПКГ зарабатывает на двух основных операциях: берет деньги у пайщиков и отдает пайщикам. Причем, в отличие от ПИФов - паевых инвестиционных фондов, риски гораздо ниже, ведь кооператив не вкладывает деньги в чей-либо бизнес и не играет на рынке ценных бумаг. При этом доход для вкладчиков оказывается выше, чем в банках (если, конечно, руководитель кооператива умеет вести дела).
Легальные кассы взаимопомощи были известны еще нашим прадедам, в 19-м веке. Позже, в советское время, стали появляться кассы взаимопомощи при профсоюзах, на предприятиях. Прообразом современных кооперативов можно считать «черные кассы» предприятий, когда работник брал деньги в долг под небольшой процент. Гарантом возврата был сам факт того, что человек работает на этом предприятии и получает стабильную заработную плату. В России этот бизнес начал активно развиваться около пяти лет назад. Хотя изначально кредитные кооперативы не конкурировали с банковскими структурами, сегодня россияне все чаще приходят в КПКГ именно за потребительскими кредитами. В любом случае, Владимир Владимирович, у нас с вами сегодня есть большой выбор: банки, паевые инвестиционные фонды и кредитные потребительские кооперативы.
=========================================================
http://kpkg1.ru/
Манифест КПКГ «Касса взаимопомощи№1»
Большинство россиян испытывает тревогу за свою жизнь и жизнь своих близких. Люди обеспокоены не получением удовольствия, а выживанием. Государство устраняется от решения социальных проблем, средства массовой информации запугивают людей криминальной хроникой и пропагандируют равнодушие, показывая сюжеты, когда человек попавший в трудную жизненную ситуацию не находит поддержки ни у государства ни у друзей и знакомых. Нам навязывают новый уклад жизни, который звучит «Каждый сам за себя», а не «Один за всех и все за одного» Это приводит к раздроблению и ослаблению общества в целом, но в тоже время это усиливает у людей потребность к объединению, чтобы выжить.
Так сложилось, что проблема выживания, особенно в городе напрямую связана с проблемой денег.
Мало денег - проблема одна, много денег – проблема другая. Денег должно быть достаточно. Наш Кооператив пытается решать и ту, и другую проблему, путем временного перераспределения денежных средств, среди членов Кооператива. По большому счету, мы способны помочь себе сами, главное, что бы в Кооперативе были объединены люди порядочные, исповедующие одни общечеловеческие ценности. Предлагаемая система финансовой взаимопомощи членов Кооператива друг другу является справедливой и понятной всем нормой человеческого общежития.
Рыночная экономика, конкуренция разделила людей, сделала их враждебными. Часто прибыль одного – это убыток другого. Люди стали бояться друг друга и жить с девизом «Каждый сам за себя», хотя все понимают, что в одиночку выжить труднее.
Надо объединяться, помогать друг другу, но и строго следить за чистотой своих рядов. Для этого прием нового члена, возможен только при наличии рекомендации действующего члена кооператива « Один за всех и все за одного».
Но самым ценным на наш взгляд, в деятельности Кооператива является, то, что члены Кооператива - это уже маленькая социальная группа, в которой люди не злоупотребляя, помогают друг другу. Деньги конечно вещь важная в нашей жизни, но как говорится «не хлебом единым …» ведь по большому счету, объединение большой группы людей это не сложение их возможностей (+), а скорее всего - умножение (x). Кооператив, обладая достаточным количеством членов, имеет большие возможности в решении вопросов их жизнеобеспечения. Районные, городские и краевые власти вынуждены прислушиваться к нам потому, что мы организованы, мы реально помогаем друг другу, и нас много.
Организация кредитного потребительского кооператива, и участие в его деятельности все большего количества граждан – это реальный шаг на пути построения гражданского общества в России. И совсем не важно, что кто-то из нас демократ, а кто-то коммунист, мы все попутчики на этой дороге жизни, так давайте пройдем по ней свой путь в мире и согласии, помогая, и поддерживая друг друга.
С уважением и надеждой на сотрудничество
Директор кредитного потребительского кооператива граждан
«Касса взаимопомощи № 1» Быбин Ю.Г.
======================================================
