Ведомости: В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта
Интересная статистика по потребительским кредитам.
...
За прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
...
В России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта, показало исследование, проведенное «Связным банком» по базам двух крупнейших кредитных бюро страны (НБКИ и «Эквифакс»).
«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей», — говорит директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр.
Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом (через федеральную сеть ритейлера «Связной» ежедневно заявки на кредиты подает более 4000 человек). «Эта база позволяет нам получить репрезентативную картину по всем регионам», — говорит Козляр.
Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, показало недавнее исследование НБКИ. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
Сейчас в портфелях российских банков, по данным ЦБ, 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов (по МСФО ими считаются ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней и больше). За январь — май их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год.
Это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.
Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке, ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.
Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».
«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.
Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. «В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита», — отмечает Козляр.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов, показал анализ Frank RG. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).
Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».
«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.
Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска <...> Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести <...> к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.
ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту, сообщил в пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин.
ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика.
Re: еще кой-какие новости про мораль и веру дорогих россиян. "Живем одновА"
>Интересная статистика по потребительским кредитам.
>...
>«Это результат закредитованности — люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг»
>Результаты исследования он называет «удручающими»: за прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.
>Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.
на лечение за границей население тратит около $17 млрд, а на услуги экстрасенсов и колдунов уходит более $30 млрд. Если бы удалось отвоевать хотя бы 10% от общей суммы таких затрат, российская медицина могла бы подняться, считает Бузиашвили.
Моральные ограничения населения России ослабевают, показывает опрос «Левада-центра». Сегодня до трети россиян (29%) считают нормальным бить детей, в то время как в 1992 году таких было всего 16%
Все больше россиян считают нормальным жить не по средствам (32%), укрывать доходы от налогов (26%), выносить что-то с места работы (24%). Ко лжи во имя благой цели относятся нормально целых 61% опрошенных.
Весьма серьезно изменилось отношение граждан к сексу без любви.Секс без любви становится нормой
Так 58% россиян считают допустимым вступать в добрачные связи (в 1992 году – только 42%), а секс без любви сегодня допускают целых 40% опрошенных (в 1992 году – лишь 16%). К любовным связям на стороне готова пока треть россиян (34%).
Исследования социологов Левада-центра
Все больше людей полагают, что ложь ради благой цели оправдана (55% в 2009 году и 61% в 2013 году)
Примерно равное количество людей в разные годы выступало против супружеской измены - около 50%. http://news.rambler.ru/20249664/
Относительно поменялось отношение россиян к своей работе. В 2009 году уносить что-либо с работы считали неприемлимым 77%, а в 2012 — только 64%.
Психолог отмечает, что нынешняя ситуация отличается от советских времен, когда воровали коллективное имущество в условиях дефицита. Она считает, что сейчас «неголодные», то есть достигшие достойного заработка, «тащить перестали», и осознание границ частной собственности крепнет.
При этом больше людей допускают жизнь не по средствам: 22% в 2009 году против 32% в 2013 году. По словам Забурмах, эта проблема — жизнь в кредит, часто непосильный — особенно остро стоит в регионах.
«Финансовая грамотность в регионах очень слабая, а агрессивная рекламно-маркетинговая деятельность банков невероятная. Взращивание потребительской культуры вместо культуры радости труда — это большое зло, которое мы сегодня имеем», — говорит она.
враг(БИБИСИ) доволен. Мораль нашу...того...
Еще про новый облик рос.семьи. Одним мазком - "новое поколение молодежи воспитывается _на западных ценностях_ наряду с возрождением религиозных ценностей среди определенной части граждан". http://www.gazeta.ru/science/2013/07/22_a_5422513.shtml
В 1980 году заключали брак 62% юношей и 68% девушек в возрастах 18–24 лет, в 2011 году — 29% и 44%
итог
надо еще порыть данные о динамике в сопоставлении с другими странами, по "потребительскому поведению".
В общем, что хотели проектанты в 1990м, то в итоге и получили. Чучело потреблятства в действии получили. Думаю, в Украине оно еще выразительней. Интересно сравнить с Белоруссией