Форум С.Кара-Мурзы : Ветка : Вопрос о материализации 90%

От	Владимир(Н-ск)
К	Дмитрий Кобзев
Дата	30.10.2001 11:18:07
Рубрики	Крах СССР; История; Либерализм; Манипуляция; Хозяйство; ...

Вопрос о материализации 90%

>Для тех кому это внове - поясняю, что к чепухе, которую тут изрекает quest относительно, якобы 'нарушения равен ства активной и пассивной части баланса при выдаче кредитов а-ля МВф' прислушиваться - не стоит - [...]

Вопрос: Насколько важна эта оговорка относительно "а-ля МВФ"?
Не говорит ли это о том, что банки они разные все-таки? И что позволено Зевсу, не позволено быку?

>При выдаче _любого_ кредита баланс _не нарушается_, если, разумеется, в банке ведется бухучет должным образом.

Принято. Это понятно. ДЕбет всегда с крЕдитом совпадает.

>Этот норматив(H1) - важнейший, с помощью которого Центробанк регулирует скорость производства денег коммерческими банками.

Вот тут небольшие неясности... На мой взгляд, неспециалиста, этот норматив - в первую очередь регулирует устойчивость банка... Суди по приведенному Вами документу это вроде б так... ведь там орисках говорится и т.п.

Вот оставляю этот док:

>Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. N 1
>"О порядке регулирования деятельности банков"
>(в редакции приказа ЦБР от 1 октября 1997 г. N 02-430)
>(с изменениями от 31 декабря 1997 г., 29 января, 18 августа,
>30 сентября 1998 г., 30 октября, 21 декабря 1998 г., 1 февраля 1999 г.)
>(в редакции от 27 мая 1999 г.,
>с изменениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 г.,
>12 мая, 28 сентября 2000 г., 1 марта, 9 апреля, 13 августа 2001 г.)

>дает такое его определение:
>"
> 2.2. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) определяется как отношение собственных средств (капитала) банка к суммарному объему активов, взвешенных с учетом риска, за вычетом суммы созданных резервов под обесценение ценных бумаг и на возможные потери по ссудам 2-4-й групп риска. В расчет норматива включается величина кредитного риска по инструментам, отражаемым на внебалансовых счетах бухгалтерского учета, величина кредитного риска по срочным сделкам, а также величина рыночного риска.
>"
>В настоящее время его величина - 10% для банков с уставным капиталом >5 млн евро и 11% для банков с меньшим капиталом.

>Значение же всего вышеизложенного - легко понять.
>Банку для выдачи кредитов на сумму в 50 млн. евро достаточно всего навсего в свой уставной фонд внести 5 млн. евро (на заре перестройки, можно было, например, зданием, или того пуще - интеллектуальной собственностью - программкой какой-нибудь для ведения бухгалтерии :).

Вот тут совершенно непонятная для меня вещь:

Откуда у банка (банка, который не печатает денег) берутся средства на ссуды???

Нет, понятно, что среди вкладчиков банка(т.е. внутри банка) такие вещи проделывать можно... Но вот снаружи?
Как может банк выдать бумажных денег на покупку, скажем, квартир на сумму, которой у него нет на счетАх? Мне думается, что если он не печатает денег, то эта сумма может взятся только из вкладов вкладчиков (или за счет межбанковского кредита)...

А если вкладчиков у банка нет, так он и не сможет кредит выдать...

Поясните пожалуйста.

>И уверяю questa - что с равенством активов и пассивов в балансе такого банка (5 млн. евро капитал и 50 млн. евро - кредитов) - все будет в порядке.

>Ему не надо привлекать вклады граждан и пр. ненужные вещи, чтобы делать деньги :)

Откуда берутся наличные бумажные деньги на ссуды, если банк их НЕ ПЕЧАТАЕТ? Они же не могут материализовываться! Они поступают из того места, где их печатают. (Напоминю, речь идет об "обычных" банках, не имеющих права денежной эмиссии)

Возможно здесь имеет смысл пояснить, что такое есть активы, из чего они формируются и т.п. Если это необходимо, не откажите в любезности... Желательно со ссылкой на экономический словарь и краткими комментариями "для чайников".

Заранее спасибо. Владимир.

От	Дмитрий Кобзев
К	Владимир(Н-ск) (30.10.2001 11:18:07)
Дата	30.10.2001 13:16:43

Как работает банк

Актив:
Касса - 100 руб
Кредиты выданные 100 руб.
Пассив:
Вклады - 99 руб
Доходы банка - 1 руб
Средств на расчетных счетах 100 руб.

Как видим, сумма денег в банке уже удвоилась - вместо внесенных 100 руб получилось 200 руб (это даже без учета того, что не используется мультипликатор по H1)

В вашем банке образовались следующие обязательства:
Активы:
1.Обязательство хранилища ценностей (кассы) перед банком - 100 руб.
2.Обязательство клиента получившего кредит перед банком 100 руб.
Пассивы:
1.Обязательство банка перед клиентом 99 руб.
2.Обязательство банка перед акционерами 1 руб.
3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 100 руб.

Пусть за месяц никто в банк больше не пришел, нам надо выплатить клиенту % по вкладу - 1 руб, зарплату кассиру - 0.5 руб, клиент, которого мы кредитовали внес плату за кредит - 2 руб.

Актив:
Касса - 99.5 руб. (50 коп. выплачено в зарплату кассиру)
Кредиты выданные 100 руб.
Расходы банка - 1.5 руб. (1 + 0.5)
Пассив:
Вклады - 100 руб.
Доходы банка - 3 руб. (1+2)
Средства на расчетных счетах 98 руб.

Обратите внимание - баланс несколько 'раздулся' - несмотря на то, что мы выдали через кассу зарплату кассиру 50 коп - общий баланс банка - 201 руб.

Когда банк закроет месячный период - подобьет бабки, заплатит налоги и пр. :)

Актив:
Касса - 99.5 руб
Кредиты выданные - 100 руб.
Пассив:
Вклады - 100 руб
Средства на расч. счетах 98 руб.
Прибыль - Доходы-расходы=3-1.5=1.5 руб.

Баланс уменьшится по сравнению с первоначальным на 50 коп до 199.5 руб. - деньги 'ушли' из банка (кассир получил наличкой зарплату и пропил :)

В нашем банке образовались следующие обязательства:
Активы:
1.Обязательство кассы перед банком 99.5 руб.
2.Обязательство клиента погасить кредит 100 руб.
Пассивы:
1.Расходы вычлись из доходов - образовалась прибыль - пассив - обязательство перед акционерами 1.5 руб.
2.Обязательство банка перед вкладчиком - выплатить ему 100 руб.
3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 98 руб.

Баланс банка (сумма активов=сумме пассивов) уменьшился на 50 коп до 199.5 руб, банк получил 1.5 руб. прибыли, которой распорядятся акционеры.

Надеюсь, было понятно. Может, Леонид дополнит - он у нас дипломированный бухгалтер :)

Как банк будет делать деньги - здесь
http://vif2ne.ru/nvz/forum/3/co/25600.htm

С уважением, Дмитрий Кобзев

От	Владимир(Н-ск)
К	Дмитрий Кобзев (30.10.2001 13:16:43)
Дата	30.10.2001 15:39:04

Re: Как работает...

>Привет!

>>>Для тех кому это внове - поясняю, что к чепухе, которую тут изрекает quest относительно, якобы 'нарушения равен ства активной и пассивной части баланса при выдаче кредитов а-ля МВф' прислушиваться - не стоит - [...]
>>
>>Вопрос: Насколько важна эта оговорка относительно "а-ля МВФ"?
>Только в том смысле, что в МВФ - 8:92, а у нас 1:10, плюс нормы резервирования и правила расчета рисков разные.
>>Не говорит ли это о том, что банки они разные все-таки? И что позволено Зевсу, не позволено быку?
>Одинаковые. Назначение банка - делать деньги :)

Мне думается не всегда... или так, делать деньги ради денег(наживы, своего роста, а там, хоть трава не расти) или делать деньги ради обеспечения эффективного функционирования экономики государства(государственный банк, ибо если государство разрушается, то и банку "кранты")

Опять же у разных банков разные средства в наличии имеются... банки же разные все-таки, (коммерческие, эмитенты и прочее)

>>>Этот норматив(H1) - важнейший, с помощью которого Центробанк регулирует скорость производства денег коммерческими банками.
>>
>>Вот тут небольшие неясности... На мой взгляд, неспециалиста, этот норматив - в первую очередь регулирует устойчивость банка... Суди по приведенному Вами документу это вроде б так... ведь там орисках говорится и т.п.
>Просто, ЦБ подозревает :), что если банкам дать пуститься во все тяжкие - т.е. делать деньги по потребности - финансовая система страны пойдет вразнос, гиперинфляция и пр. и пр.

Что значит делать деньги?

Я вот понимаю "печатать деньги"...

Я понимаю также "кидать вкладчиков"...
схема: анонсируем банк, набираем вклады, лопаемся, и СНОВА: регистрируем новый банк, набираем вклады, лопаемся... и т.д.

Я понимаю также "поднимать ставки по кредитам" ... но тогда к тебе никто не пойдет вкладывать деньги... (при утойчивой экономической ситуации)

и все... моя фантазия тут как бы замолкает... пока...

>>>Значение же всего вышеизложенного - легко понять.
>>>Банку для выдачи кредитов на сумму в 50 млн. евро достаточно всего навсего в свой уставной фонд внести 5 млн. евро (на заре перестройки, можно было, например, зданием, или того пуще - интеллектуальной собственностью - программкой какой-нибудь для ведения бухгалтерии :).
>>
>>Вот тут совершенно непонятная для меня вещь:
>>Откуда у банка (банка, который не печатает денег) берутся средства на ссуды???
>Элементарно. Банк выдал кредит клиенту. Клиент грит - хочу получить наличкой. Банк говорит - наличкой не дам - дам векселем (он вправе, так как может это условие зашить в кредитный договор - ведь кредит у него просят, а не он навязывает). Я банк хороший и крутой - норматив Н1 выполняю - мне все верят - у тебя не будет проблем обналичить мой вексель в другом банке.
>Клиент говорит - ОК, и идет с векселем в Сбербанк. В Сбербанке смотрят - баланс банка хороший, норматив H1 выполняется? Берут вексель, а клиенту - дают деньги.

Ах, вексель... Вексель - это я понимаю.
Идет торговля верой в устойчивость банка.

>Но за обналичку векселя с клиента в Сбербанке снимут процент.

Ясен пень!

>Так что клиенту будет выгоднее расплатится этим векселем напрямую со своим контрагентом, который либо верит банку, либо держит там расчетный счет.

Спасибо. Схема в общих чертах понятна.

>Например, Сбербанк во время кризиса 1998 г. пользовался так называемым 'открытым лимитом кассы' - т.е. РКЦ выдавало ему налички столько, сколько попросит - предмет черной зависти других банков :).

Ну, это я так понимаю, говорит о неравноправности банков все-таки...

>>Мне думается, что если он не печатает денег, то эта сумма может взятся только из вкладов вкладчиков (или за счет межбанковского кредита)...
>Нет, это заблуждение. Банк стоит ровно столько, насколько ему верят :) И денег может наделать столько, во сколько люди поверят.

Согласен. Только эти деньги делают систему неустойчивой... Складываются звезды на небе плохо и начнется процесс под названием кризис... Все друг у друга просят и никто никому дать не может...

>>А если вкладчиков у банка нет, так он и не сможет кредит выдать...
>Увы, если бы это было так :)

С векселями - понятно.

>>Поясните пожалуйста.
>Какие еще непонятности?

Пока вопросов нет. Спасибо.

>>Возможно здесь имеет смысл пояснить, что такое есть активы, из чего они формируются и т.п. Если это необходимо, не откажите в любезности... Желательно со ссылкой на экономический словарь и краткими комментариями "для чайников".
>
[...]

>Упрощая, Активы - обязательства кого-то перед банком (кредиты - обязательства клиентов перед банком - гасить должны клиенты, расходы банка и убытки - обязательства акционеров перед банком -должны, в общем случае, гасить акционеры, в том числе своим имуществом :)-во как!)

>пассивы - обязательства банка перед кем-то (например, вклады граждан - обязательства банка перед вкладчиками - гасить должен банк, средства на расчетных счетах - обязательства банка перед клиентами-юр.лицами, векселя банка - гасить должен банк, капитал и собственные средства - обязательства банка перед акционерами - гасить должен банк, доход и прибыль - обязательства банка перед акционерами - гасить должен банк).

>Например, прибыль - пассив, так как рассматривается, условно говоря, как обязательство банка выплатить прибыль акционерам.

>Скажем, вы принесли в банк 100 рублей на вклад под 12% годовых. Банк за помещение на ваш счет взял себе комиссию 1 рубль, и на ваш счет поместил 99 руб, а 1 руб - на пассивный счет доходов. И выдал кредит в 100 руб. под 24% годовых

>Баланс такого банка будет:
>

>Актив:
>Касса - 100 руб
>Кредиты выданные 100 руб.
>Пассив:
>Вклады - 99 руб
>Доходы банка - 1 руб
>Средств на расчетных счетах 100 руб.
>

>Как видим, сумма денег в банке уже удвоилась - вместо внесенных 100 руб получилось 200 руб (это даже без учета того, что не используется мультипликатор по H1)

А при чем здесь мультипликатор Н1?
Я так понимаю, что это ограничение сверху... Правила... Типа, если у банка собственных средств 20 рублей, так тут и хана банку... ну, в том смысле, что все операции на этом заканчиваются вплоть до увеличения собственных резервных средств
банка... которые есть что-то типа актива... т.е. обязательства ЦЕНТРОБАНКА перед этим банком... нет?

>В вашем банке образовались следующие обязательства:
>Активы:
>1.Обязательство хранилища ценностей (кассы) перед банком - 100 руб.
>2.Обязательство клиента получившего кредит перед банком 100 руб.
>Пассивы:
>1.Обязательство банка перед клиентом 99 руб.
>2.Обязательство банка перед акционерами 1 руб.
>3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 100 руб.

>Пусть за месяц никто в банк больше не пришел, нам надо выплатить клиенту % по вкладу - 1 руб, зарплату кассиру - 0.5 руб, клиент, которого мы кредитовали внес плату за кредит - 2 руб.
>

>Актив:
>Касса - 99.5 руб. (50 коп. выплачено в зарплату кассиру)
>Кредиты выданные 100 руб.
>Расходы банка - 1.5 руб. (1 + 0.5)
>Пассив:
>Вклады - 100 руб.
>Доходы банка - 3 руб. (1+2)
>Средства на расчетных счетах 98 руб.
>

>Обратите внимание - баланс несколько 'раздулся' - несмотря на то, что мы выдали через кассу зарплату кассиру 50 коп - общий баланс банка - 201 руб.

>Когда банк закроет месячный период - подобьет бабки, заплатит налоги и пр. :)
>

>Актив:
>Касса - 99.5 руб
>Кредиты выданные - 100 руб.
>Пассив:
>Вклады - 100 руб
>Средства на расч. счетах 98 руб.
>Прибыль - Доходы-расходы=3-1.5=1.5 руб.
>

>Баланс уменьшится по сравнению с первоначальным на 50 коп до 199.5 руб. - деньги 'ушли' из банка (кассир получил наличкой зарплату и пропил :)

>В нашем банке образовались следующие обязательства:
>Активы:
>1.Обязательство кассы перед банком 99.5 руб.
>2.Обязательство клиента погасить кредит 100 руб.
>Пассивы:
>1.Расходы вычлись из доходов - образовалась прибыль - пассив - обязательство перед акционерами 1.5 руб.
>2.Обязательство банка перед вкладчиком - выплатить ему 100 руб.
>3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 98 руб.

>Баланс банка (сумма активов=сумме пассивов) уменьшился на 50 коп до 199.5 руб, банк получил 1.5 руб. прибыли, которой распорядятся акционеры.

>Надеюсь, было понятно. Может, Леонид дополнит - он у нас дипломированный бухгалтер :)

Спасибо. Очень толковое объяснение.

>Как банк будет делать деньги - здесь
> http://vif2ne.ru/nvz/forum/3/co/25600.htm

>С уважением, Дмитрий Кобзев

От	quest
К	Владимир(Н-ск) (30.10.2001 11:18:07)
Дата	30.10.2001 11:54:50

Re: Ответ о материализации 90%

Hi!

>Вот тут совершенно непонятная для меня вещь:

>Откуда у банка (банка, который не печатает денег) берутся средства на ссуды???

>Нет, понятно, что среди вкладчиков банка(т.е. внутри банка) такие вещи проделывать можно... Но вот снаружи?
>Как может банк выдать бумажных денег на покупку, скажем, квартир на сумму, которой у него нет на счетАх? Мне думается, что если он не печатает денег, то эта сумма может взятся только из вкладов вкладчиков (или за счет межбанковского кредита)...

>А если вкладчиков у банка нет, так он и не сможет кредит выдать...

>Поясните пожалуйста.

>Откуда берутся наличные бумажные деньги на ссуды, если банк их НЕ ПЕЧАТАЕТ? Они же не могут материализовываться! Они поступают из того места, где их печатают. (Напоминю, речь идет об "обычных" банках, не имеющих права денежной эмиссии)

Всё станет на свои места, если в описанной ситуации банк выдает кредит другому банку (ну, представьте себе, что предриятие обслуживается в соседнем банке и просит кредит у него, а тот сумму кредита занимает у нашего банка).
С точки зрения сути данной операции ничего не меняется. Но! При межбанковском кредите происходит перечисление средств с коррсчета одного банка на коррсчет другого. И если у нашего банка на коррсчете только собственные средства и их меньше, чем сумма кредита, то - фигушки! Операция не проходит.

>Возможно здесь имеет смысл пояснить, что такое есть активы, из чего они формируются и т.п. Если это необходимо, не откажите в любезности... Желательно со ссылкой на экономический словарь и краткими комментариями "для чайников".

Вы описались: речь идет о пассивах, которые состоят их собственных средств банка и привлеченных средств (вклады, депозиты, средсва предприятий на счетах, заемные средства).

Best regards, Quest.