Современный уровень экономического развития России в принципе недостаточен для обеспечения всех граждан благоустроенным жильем. Никакой конкретный финансовый механизм не может изменить эту ситуацию сам по себе.
Ипотека - очень неэффективный способ с точки зрения граждан. Фактически, принцип такой - "купи одну квартиру себе и еще одну банку". Это с учетом того, что стоимость квартир и без того завышается, ибо строителям нужна прибыль, а они также кредитуются в банках - т.е. часть прибыли должны отдавать им.