Форум С.Кара-Мурзы

	От	Владимир(Н-ск)
	К	Дмитрий Кобзев
	Дата	30.10.2001 15:39:04
	Рубрики	Крах СССР; История; Либерализм; Манипуляция; Хозяйство; ...

Re: Как работает...

>Привет!

>>>Для тех кому это внове - поясняю, что к чепухе, которую тут изрекает quest относительно, якобы 'нарушения равен ства активной и пассивной части баланса при выдаче кредитов а-ля МВф' прислушиваться - не стоит - [...]
>>
>>Вопрос: Насколько важна эта оговорка относительно "а-ля МВФ"?
>Только в том смысле, что в МВФ - 8:92, а у нас 1:10, плюс нормы резервирования и правила расчета рисков разные.
>>Не говорит ли это о том, что банки они разные все-таки? И что позволено Зевсу, не позволено быку?
>Одинаковые. Назначение банка - делать деньги :)

Мне думается не всегда... или так, делать деньги ради денег(наживы, своего роста, а там, хоть трава не расти) или делать деньги ради обеспечения эффективного функционирования экономики государства(государственный банк, ибо если государство разрушается, то и банку "кранты")

Опять же у разных банков разные средства в наличии имеются... банки же разные все-таки, (коммерческие, эмитенты и прочее)

>>>Этот норматив(H1) - важнейший, с помощью которого Центробанк регулирует скорость производства денег коммерческими банками.
>>
>>Вот тут небольшие неясности... На мой взгляд, неспециалиста, этот норматив - в первую очередь регулирует устойчивость банка... Суди по приведенному Вами документу это вроде б так... ведь там орисках говорится и т.п.
>Просто, ЦБ подозревает :), что если банкам дать пуститься во все тяжкие - т.е. делать деньги по потребности - финансовая система страны пойдет вразнос, гиперинфляция и пр. и пр.

Что значит делать деньги?

Я вот понимаю "печатать деньги"...

Я понимаю также "кидать вкладчиков"...
схема: анонсируем банк, набираем вклады, лопаемся, и СНОВА: регистрируем новый банк, набираем вклады, лопаемся... и т.д.

Я понимаю также "поднимать ставки по кредитам" ... но тогда к тебе никто не пойдет вкладывать деньги... (при утойчивой экономической ситуации)

и все... моя фантазия тут как бы замолкает... пока...

>>>Значение же всего вышеизложенного - легко понять.
>>>Банку для выдачи кредитов на сумму в 50 млн. евро достаточно всего навсего в свой уставной фонд внести 5 млн. евро (на заре перестройки, можно было, например, зданием, или того пуще - интеллектуальной собственностью - программкой какой-нибудь для ведения бухгалтерии :).
>>
>>Вот тут совершенно непонятная для меня вещь:
>>Откуда у банка (банка, который не печатает денег) берутся средства на ссуды???
>Элементарно. Банк выдал кредит клиенту. Клиент грит - хочу получить наличкой. Банк говорит - наличкой не дам - дам векселем (он вправе, так как может это условие зашить в кредитный договор - ведь кредит у него просят, а не он навязывает). Я банк хороший и крутой - норматив Н1 выполняю - мне все верят - у тебя не будет проблем обналичить мой вексель в другом банке.
>Клиент говорит - ОК, и идет с векселем в Сбербанк. В Сбербанке смотрят - баланс банка хороший, норматив H1 выполняется? Берут вексель, а клиенту - дают деньги.

Ах, вексель... Вексель - это я понимаю.
Идет торговля верой в устойчивость банка.

>Но за обналичку векселя с клиента в Сбербанке снимут процент.

Ясен пень!

>Так что клиенту будет выгоднее расплатится этим векселем напрямую со своим контрагентом, который либо верит банку, либо держит там расчетный счет.

Спасибо. Схема в общих чертах понятна.

>Например, Сбербанк во время кризиса 1998 г. пользовался так называемым 'открытым лимитом кассы' - т.е. РКЦ выдавало ему налички столько, сколько попросит - предмет черной зависти других банков :).

Ну, это я так понимаю, говорит о неравноправности банков все-таки...

>>Мне думается, что если он не печатает денег, то эта сумма может взятся только из вкладов вкладчиков (или за счет межбанковского кредита)...
>Нет, это заблуждение. Банк стоит ровно столько, насколько ему верят :) И денег может наделать столько, во сколько люди поверят.

Согласен. Только эти деньги делают систему неустойчивой... Складываются звезды на небе плохо и начнется процесс под названием кризис... Все друг у друга просят и никто никому дать не может...

>>А если вкладчиков у банка нет, так он и не сможет кредит выдать...
>Увы, если бы это было так :)

С векселями - понятно.

>>Поясните пожалуйста.
>Какие еще непонятности?

Пока вопросов нет. Спасибо.

>>Возможно здесь имеет смысл пояснить, что такое есть активы, из чего они формируются и т.п. Если это необходимо, не откажите в любезности... Желательно со ссылкой на экономический словарь и краткими комментариями "для чайников".
>
[...]

>Упрощая, Активы - обязательства кого-то перед банком (кредиты - обязательства клиентов перед банком - гасить должны клиенты, расходы банка и убытки - обязательства акционеров перед банком -должны, в общем случае, гасить акционеры, в том числе своим имуществом :)-во как!)

>пассивы - обязательства банка перед кем-то (например, вклады граждан - обязательства банка перед вкладчиками - гасить должен банк, средства на расчетных счетах - обязательства банка перед клиентами-юр.лицами, векселя банка - гасить должен банк, капитал и собственные средства - обязательства банка перед акционерами - гасить должен банк, доход и прибыль - обязательства банка перед акционерами - гасить должен банк).

>Например, прибыль - пассив, так как рассматривается, условно говоря, как обязательство банка выплатить прибыль акционерам.

>Скажем, вы принесли в банк 100 рублей на вклад под 12% годовых. Банк за помещение на ваш счет взял себе комиссию 1 рубль, и на ваш счет поместил 99 руб, а 1 руб - на пассивный счет доходов. И выдал кредит в 100 руб. под 24% годовых

>Баланс такого банка будет:
>

>Актив:
>Касса - 100 руб
>Кредиты выданные 100 руб.
>Пассив:
>Вклады - 99 руб
>Доходы банка - 1 руб
>Средств на расчетных счетах 100 руб.
>

>Как видим, сумма денег в банке уже удвоилась - вместо внесенных 100 руб получилось 200 руб (это даже без учета того, что не используется мультипликатор по H1)

А при чем здесь мультипликатор Н1?
Я так понимаю, что это ограничение сверху... Правила... Типа, если у банка собственных средств 20 рублей, так тут и хана банку... ну, в том смысле, что все операции на этом заканчиваются вплоть до увеличения собственных резервных средств
банка... которые есть что-то типа актива... т.е. обязательства ЦЕНТРОБАНКА перед этим банком... нет?

>В вашем банке образовались следующие обязательства:
>Активы:
>1.Обязательство хранилища ценностей (кассы) перед банком - 100 руб.
>2.Обязательство клиента получившего кредит перед банком 100 руб.
>Пассивы:
>1.Обязательство банка перед клиентом 99 руб.
>2.Обязательство банка перед акционерами 1 руб.
>3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 100 руб.

>Пусть за месяц никто в банк больше не пришел, нам надо выплатить клиенту % по вкладу - 1 руб, зарплату кассиру - 0.5 руб, клиент, которого мы кредитовали внес плату за кредит - 2 руб.
>

>Актив:
>Касса - 99.5 руб. (50 коп. выплачено в зарплату кассиру)
>Кредиты выданные 100 руб.
>Расходы банка - 1.5 руб. (1 + 0.5)
>Пассив:
>Вклады - 100 руб.
>Доходы банка - 3 руб. (1+2)
>Средства на расчетных счетах 98 руб.
>

>Обратите внимание - баланс несколько 'раздулся' - несмотря на то, что мы выдали через кассу зарплату кассиру 50 коп - общий баланс банка - 201 руб.

>Когда банк закроет месячный период - подобьет бабки, заплатит налоги и пр. :)
>

>Актив:
>Касса - 99.5 руб
>Кредиты выданные - 100 руб.
>Пассив:
>Вклады - 100 руб
>Средства на расч. счетах 98 руб.
>Прибыль - Доходы-расходы=3-1.5=1.5 руб.
>

>Баланс уменьшится по сравнению с первоначальным на 50 коп до 199.5 руб. - деньги 'ушли' из банка (кассир получил наличкой зарплату и пропил :)

>В нашем банке образовались следующие обязательства:
>Активы:
>1.Обязательство кассы перед банком 99.5 руб.
>2.Обязательство клиента погасить кредит 100 руб.
>Пассивы:
>1.Расходы вычлись из доходов - образовалась прибыль - пассив - обязательство перед акционерами 1.5 руб.
>2.Обязательство банка перед вкладчиком - выплатить ему 100 руб.
>3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 98 руб.

>Баланс банка (сумма активов=сумме пассивов) уменьшился на 50 коп до 199.5 руб, банк получил 1.5 руб. прибыли, которой распорядятся акционеры.

>Надеюсь, было понятно. Может, Леонид дополнит - он у нас дипломированный бухгалтер :)

Спасибо. Очень толковое объяснение.

>Как банк будет делать деньги - здесь
> http://vif2ne.ru/nvz/forum/3/co/25600.htm

>С уважением, Дмитрий Кобзев