От Дмитрий Кобзев Ответить на сообщение
К Владимир(Н-ск) Ответить по почте
Дата 30.10.2001 13:16:43 Найти в дереве
Рубрики Крах СССР; История; Либерализм; Манипуляция; Хозяйство; ... Версия для печати

Как работает банк

Привет!


>>Для тех кому это внове - поясняю, что к чепухе, которую тут изрекает quest относительно, якобы 'нарушения равен ства активной и пассивной части баланса при выдаче кредитов а-ля МВф' прислушиваться - не стоит - [...]
>
>Вопрос: Насколько важна эта оговорка относительно "а-ля МВФ"?
Только в том смысле, что в МВФ - 8:92, а у нас 1:10, плюс нормы резервирования и правила расчета рисков разные.
>Не говорит ли это о том, что банки они разные все-таки? И что позволено Зевсу, не позволено быку?
Одинаковые. Назначение банка - делать деньги :)

>>Этот норматив(H1) - важнейший, с помощью которого Центробанк регулирует скорость производства денег коммерческими банками.
>
>Вот тут небольшие неясности... На мой взгляд, неспециалиста, этот норматив - в первую очередь регулирует устойчивость банка... Суди по приведенному Вами документу это вроде б так... ведь там орисках говорится и т.п.
Просто, ЦБ подозревает :), что если банкам дать пуститься во все тяжкие - т.е. делать деньги по потребности - финансовая система страны пойдет вразнос, гиперинфляция и пр. и пр.

>>Значение же всего вышеизложенного - легко понять.
>>Банку для выдачи кредитов на сумму в 50 млн. евро достаточно всего навсего в свой уставной фонд внести 5 млн. евро (на заре перестройки, можно было, например, зданием, или того пуще - интеллектуальной собственностью - программкой какой-нибудь для ведения бухгалтерии :).
>
>Вот тут совершенно непонятная для меня вещь:
>Откуда у банка (банка, который не печатает денег) берутся средства на ссуды???
Элементарно. Банк выдал кредит клиенту. Клиент грит - хочу получить наличкой. Банк говорит - наличкой не дам - дам векселем (он вправе, так как может это условие зашить в кредитный договор - ведь кредит у него просят, а не он навязывает). Я банк хороший и крутой - норматив Н1 выполняю - мне все верят - у тебя не будет проблем обналичить мой вексель в другом банке.
Клиент говорит - ОК, и идет с векселем в Сбербанк. В Сбербанке смотрят - баланс банка хороший, норматив H1 выполняется? Берут вексель, а клиенту - дают деньги.
Но за обналичку векселя с клиента в Сбербанке снимут процент.
Так что клиенту будет выгоднее расплатится этим векселем напрямую со своим контрагентом, который либо верит банку, либо держит там расчетный счет.


>Нет, понятно, что среди вкладчиков банка(т.е. внутри банка) такие вещи проделывать можно... Но вот снаружи?
>Как может банк выдать бумажных денег на покупку, скажем, квартир на сумму, которой у него нет на счетАх?
Без проблем - выдаст векселей на сумму, которой у него нет на счетах. Если клиенты не побегут сразу их обналичивать - а начнут копить = это сможет продолжаться неопределенно долго.
Для особо настырных клиентов, желающих непременно нал и угрожающих судом и пр., Банк получит кредит в ЦБ (так как баланс у него хороший - норматив Н1 выполняется) и удовлетворит их требования, раззвонив об этом в прессе - вот мол я какой обязательный :).
Например, Сбербанк во время кризиса 1998 г. пользовался так называемым 'открытым лимитом кассы' - т.е. РКЦ выдавало ему налички столько, сколько попросит - предмет черной зависти других банков :).

>Мне думается, что если он не печатает денег, то эта сумма может взятся только из вкладов вкладчиков (или за счет межбанковского кредита)...
Нет, это заблуждение. Банк стоит ровно столько, насколько ему верят :) И денег может наделать столько, во сколько люди поверят.


>А если вкладчиков у банка нет, так он и не сможет кредит выдать...
Увы, если бы это было так :)

>Поясните пожалуйста.
Какие еще непонятности?

>>И уверяю questa - что с равенством активов и пассивов в балансе такого банка (5 млн. евро капитал и 50 млн. евро - кредитов) - все будет в порядке.
>
>>Ему не надо привлекать вклады граждан и пр. ненужные вещи, чтобы делать деньги :)
>
>Откуда берутся наличные бумажные деньги на ссуды, если банк их НЕ ПЕЧАТАЕТ? Они же не могут материализовываться! Они поступают из того места, где их печатают. (Напоминю, речь идет об "обычных" банках, не имеющих права денежной эмиссии)

Вексель банка - те же деньги. Более того, наличные деньги - не более, чем вексель государственного банка.

>Возможно здесь имеет смысл пояснить, что такое есть активы, из чего они формируются и т.п. Если это необходимо, не откажите в любезности... Желательно со ссылкой на экономический словарь и краткими комментариями "для чайников".

Ну, вы спросили... Активы - то, что отражается в разделе активов в бухгалтерском учете :)

"АКТИВЫ — 1. любая собственность компании: машины и оборудование, здания, запасы, банковские вклады и инвестиции в ценные бумаги, патенты (в западной практике также деловая репутация); 2. часть бухгалтерского баланса, отражающая материальные и нематериальные (гудвил) ценности предприятия с точки зрения их состава и размещения; 3. превышение доходов над расходами в некоторых видах балансов (платежный баланс и т.д.)"
"ПАССИВ (от лат. passivus недеятельный), одна из двух сторон баланса бухгалтерского; показывает источники средств хозяйства по их составу, целевому назначению и принадлежности"

Как, понятно? :) В экономических словарях - весьма мутно сформулировано :)

Упрощая, Активы - обязательства кого-то перед банком (кредиты - обязательства клиентов перед банком - гасить должны клиенты, расходы банка и убытки - обязательства акционеров перед банком -должны, в общем случае, гасить акционеры, в том числе своим имуществом :)-во как!)

пассивы - обязательства банка перед кем-то (например, вклады граждан - обязательства банка перед вкладчиками - гасить должен банк, средства на расчетных счетах - обязательства банка перед клиентами-юр.лицами, векселя банка - гасить должен банк, капитал и собственные средства - обязательства банка перед акционерами - гасить должен банк, доход и прибыль - обязательства банка перед акционерами - гасить должен банк).

Например, прибыль - пассив, так как рассматривается, условно говоря, как обязательство банка выплатить прибыль акционерам.

Скажем, вы принесли в банк 100 рублей на вклад под 12% годовых. Банк за помещение на ваш счет взял себе комиссию 1 рубль, и на ваш счет поместил 99 руб, а 1 руб - на пассивный счет доходов. И выдал кредит в 100 руб. под 24% годовых

Баланс такого банка будет:
Актив:
Касса - 100 руб
Кредиты выданные 100 руб.
Пассив:
Вклады - 99 руб
Доходы банка - 1 руб
Средств на расчетных счетах 100 руб.

Как видим, сумма денег в банке уже удвоилась - вместо внесенных 100 руб получилось 200 руб (это даже без учета того, что не используется мультипликатор по H1)

В вашем банке образовались следующие обязательства:
Активы:
1.Обязательство хранилища ценностей (кассы) перед банком - 100 руб.
2.Обязательство клиента получившего кредит перед банком 100 руб.
Пассивы:
1.Обязательство банка перед клиентом 99 руб.
2.Обязательство банка перед акционерами 1 руб.
3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 100 руб.

Пусть за месяц никто в банк больше не пришел, нам надо выплатить клиенту % по вкладу - 1 руб, зарплату кассиру - 0.5 руб, клиент, которого мы кредитовали внес плату за кредит - 2 руб.
Актив:
Касса - 99.5 руб. (50 коп. выплачено в зарплату кассиру)
Кредиты выданные 100 руб.
Расходы банка - 1.5 руб. (1 + 0.5)
Пассив:
Вклады - 100 руб.
Доходы банка - 3 руб. (1+2)
Средства на расчетных счетах 98 руб.

Обратите внимание - баланс несколько 'раздулся' - несмотря на то, что мы выдали через кассу зарплату кассиру 50 коп - общий баланс банка - 201 руб.

Когда банк закроет месячный период - подобьет бабки, заплатит налоги и пр. :)
Актив:
Касса - 99.5 руб
Кредиты выданные - 100 руб.
Пассив:
Вклады - 100 руб
Средства на расч. счетах 98 руб.
Прибыль - Доходы-расходы=3-1.5=1.5 руб.

Баланс уменьшится по сравнению с первоначальным на 50 коп до 199.5 руб. - деньги 'ушли' из банка (кассир получил наличкой зарплату и пропил :)

В нашем банке образовались следующие обязательства:
Активы:
1.Обязательство кассы перед банком 99.5 руб.
2.Обязательство клиента погасить кредит 100 руб.
Пассивы:
1.Расходы вычлись из доходов - образовалась прибыль - пассив - обязательство перед акционерами 1.5 руб.
2.Обязательство банка перед вкладчиком - выплатить ему 100 руб.
3.Обязательство банка перед клиентом, получившим кредит 98 руб.

Баланс банка (сумма активов=сумме пассивов) уменьшился на 50 коп до 199.5 руб, банк получил 1.5 руб. прибыли, которой распорядятся акционеры.

Надеюсь, было понятно. Может, Леонид дополнит - он у нас дипломированный бухгалтер :)

Как банк будет делать деньги - здесь
http://vif2ne.ru/nvz/forum/3/co/25600.htm


С уважением, Дмитрий Кобзев